Choisir la quotité idéale pour son assurance emprunteur
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur joue un rôle essentiel en garantissant la prise en charge des mensualités en cas d’imprévus. Parmi les éléments clés de cette assurance, la quotité représente la part du capital couvert pour chaque emprunteur. Bien la choisir est crucial afin d’assurer une protection financière adaptée à sa situation tout en maîtrisant le coût de l’assurance. Mais quels sont les critères à prendre en compte pour déterminer la quotité idéale ?
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Comprendre la quotité de l’assurance prêt
La quotité d’assurance représente la part du prêt couvert par l’assurance en cas de sinistre (décès, invalidité ou incapacité). Elle est exprimée en pourcentage qui peut aller de 1% à 100%.
Un prêt est obligatoirement couvert en totalité. Ce qui signifie que la quotité minimale est de 100% mais elle peut être répartie entre les différents emprunteurs.
Prenons l’exemple d’un couple qui opte pour une quotité à 50% chacun. Si l’un d’eux décède, l’assurance prendra en charge 50% du capital restant dû.
Quelle est la meilleure répartition de quotité pour son assurance emprunteur ?
Si vous empruntez seul, votre quotité sera obligatoirement de 100%. En revanche, lorsque vous empruntez à deux, vous pouvez varier la quotité d’assurance.
Le choix dépend de la situation de chaque assuré. Vous devez prendre en compte vos revenus, votre état de santé pour déterminer quels sont vos besoins.
Une couverture minimale mais équilibrée
Une quotité de 50/50 est un choix idéal pour les emprunteurs qui ne présentent pas de risques particuliers et dont les revenus sont équitables. Chaque assuré est couvert à 50%.
Une quotité modulée
La répartition de la quotité peut être déséquilibrée. La seule obligation est de couvrir le prêt au minimum à 100%. Ce qui signifie que vous pouvez choisir une répartition de 25/75, 40/60 ou autre. Ce cas de figure est adapté aux couples avec des niveaux de revenus différents.
Par exemple, le revenu mensuel de l’emprunteur est de 6 000 € et de 2 000 € pour le co-emprunteur. Il peut être préférable d’appliquer une quotité de 70% pour l’emprunteur et 30% pour le co-emprunteur.
En cas de décès, le co-emprunteur remboursera 30% des échéances mensuelles restantes.
Une couverture maximale
Vous pouvez également choisir de couvrir votre à 100% par assuré. Une quotité à 200% couvre la totalité du prêt. Elle vous garantit une protection optimale.
Exemple de remboursement d’assurance en cas de décès de l’un des emprunteurs pour un prêt dont il reste 300 000 € à payer :
| Quotité | Décès | Remboursement de la banque | Capital restant à payer |
|---|---|---|---|
| Emprunteur : 50 % Co-emprunteur : 50% | Emprunteur | 150 000 € | 150 000 € |
| Emprunteur : 70 % Co-emprunteur : 30% | Emprunteur | 210 000 € | 90 000 € |
| Emprunteur : 70 % Co-emprunteur : 30% | Co-emprunteur | 90 000 € | 210 000 € |
| Emprunteur : 100 % Co-emprunteur : 100% | Co-emprunteur | 300 000 € | 0 € |
La quotité a-t-elle un impact sur le prix de l’assurance de prêt ?
Le choix de la quotité a un impact direct sur le coût de l’assurance. Plus la quotité est élevée, plus le prix de l’assurance augmente. Ce qui paraît logique puisque le montant à assurer est plus important.
Comment changer la quotité de son assurance ?
Il est difficile de revoir ses quotités en cours de crédit. Cependant, votre assureur acceptera plus facilement une augmentation de votre quotité. Mais attention, cette action risque d’entraîner une hausse de votre cotisation.
Si votre situation a évolué et que vous souhaitez vraiment changer vos quotités d’assurance, renégociez votre assurance emprunteur avec la loi Lemoine. Entrée en vigueur en 2022, cette loi vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment.
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